“李鬼”VS“李逵” 伴聚合规化消费养老探索在路上

　　中国企业报记者  马国香

　　消费购买产品还能赚钱养老?真有这样的好事儿么?近期，一家门店遍布全国的“老妈乐”公司被爆出打着“消费养老”旗号非法吸收存款，然后卷钱跑路，涉案金额过亿元，多省市老人上当受骗。一时间，对于消费养老究竟是社保新模式还是“圈钱新套路”的争议甚嚣尘上。

　　随着老龄化社会来临，2019年应对老龄化上升为国家战略，为积极应对老龄化加速社会养老保障体系第三支柱建设“迫在眉睫”。消费养老其实是我国倡导的社会养老保障体系第三支柱的重要组成部分，但合规化的消费养老模式仍在探索起步阶段。消费养老究竟是一种怎样的新模式?消费者又将如何甄别打着消费养老旗号圈钱的骗局?

小心提防“消费养老”骗局

　　贪小便宜体验免费理疗，结果被忽悠先后投资10余万元办卡，北京市民李大妈成了“老妈乐”骗局的受骗者。

　　“刚开始办了6000多元的卡，确实每天有返利，还赠送了免费旅游，后来又跟朋友追加投资了10万多元。”说起这次“投资”，李大妈“吃了大亏”悔不当初。充卡初期，“老妈乐”仍保持每天返利，但随着时间推移，返利金额和频次越来越少，客服人员则以银行周六日不转账、系统升级、银行卡受限等理由一直推脱，直到2017年年底彻底不再返利，众多老人才意识到自己被骗，选择报警。

　　最终，这家打着“消费养老”“高额返利”“免费旅游”等招牌的“老妈乐”公司被认定为非法吸收公众存款，其被告人于某近期在京宣判，获刑3年3个月。

　　“老妈乐”骗局还不止发生在北京一地，河南“老妈乐”公司又被曝光。居然与北京“老妈乐”如出一辙，同样是鼓吹“消费养老”概念，吸引老年人办卡。

　　据悉，2017年初，河南新密的这家老妈乐商贸公司开始向当地老人宣传只要花钱办卡，不仅能对换相关物品，更能赚取高额利息，从而保障养老。办卡分为1280元银卡会员、6400元金卡会员、12800元钻石卡会员等等。一些老人因最初的高额返利被吸引“入会”，结果公司渐渐停止返利，在2018年3月，公司已人去楼空，受骗老人纷纷慌忙报警。据不完全统计，“老妈乐”骗局涉案金额已过亿。

　　除了“老妈乐”，市面上打着“消费养老”旗号的骗局套路真不少。多年前，上海家帝豪传销案在“消费养老”概念下，披“养老”外衣涉资10.9亿。据了解，他们以上海家帝豪公司的名义在全国范围内发展代理商，按层级返利。参加者向家帝豪公司缴纳1万元加盟费，即可成为三级代理商;三级代理商再发展5个新加盟者，即可升级为二级代理商;要想成为一级代理商，其名下至少要有400个三级代理商。通过“一级、一级半、两级、三级”的晋级制度，上海家帝豪公司在2009年11月24日至案发期间，在全国共计发展代理商64011人。

深度解密究竟什么才是消费养老？

　　无论是老妈乐还是家帝豪，市面上流行着的多种“消费养老”骗局其实都是“挂羊头卖狗肉”。什么才是真正的消费养老?

　　日常消费是否真能积攒一笔可观的养老金?不少人对消费养老这一模式存在疑问。

　　记者在北京举办的“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”发布暨研讨会上获悉，消费养老是由政府倡导和监管、专家指导、企业市场化运作的新型养老保险机制。根据消费资本论原理，消费者通过日常消费可获得消费资本利润作为收入，从而转化为养老金。换言之，用户积攒的养老金是从商家获客的利润中抽取部分，一点点积攒而来。

　　这笔钱究竟能有多少?根据全国性数据测算，2018年消费总规模为38万亿元，按照1%的消费养老金有效消费，5%的养老金归集比例测算，一年的养老金归集金额达190亿元。

　　而以本市个人数据测算，按照2018年北京市国有及民营企业职工收入中间数平均消费计算，人均消费约6万元，个人养老金账户归集3000元，30年人均积累下限为9万元。

　　除了可观的金额，消费养老还有哪些好处?参加研讨会的专家、学者认为：首先，这一模式是源于市场经济运行的养老保险模式，开辟了增加养老金的新渠道。同时，消费养老构建了“全民养老”的保障体系架构，成为一种没有地域、年龄、职业限制，无论在岗与否都可参与的终身养老模式。

　　与会专家同时强调，消费养老必须要纳入国家养老保险的管理体系，由国家出台相关法律或政策进行指导和管理。无论是从市场化运营中产生养老金，还是养老金的管理和给付，都需要国家相关部门监管。

伴聚合规化运营消费养老探索起步

　　相比于市面上已经更新换代多次的“消费养老”骗局，真正的合规化消费养老探索目前仍在起步阶段。

　　2018年10月，内蒙古自治区社会保险事业管理局主导启动了消费养老公共服务平台，平台与数十家央企、国企和大型民企签约，可以为消费者提供数百种商品和服务，让消费者实现日常消费行为既得养老金积累。2019年1月，内蒙古自治区又率先推出了《内蒙古自治区消费养老管理办法(试行)》。

　　北京也在积极做出合规化消费养老探索。今年11月，由中信银行、中信公证处等联合发布“第三支柱个人消费养老金规范管理计划”，伴聚平台签约参与该计划。

　　伴聚App显示，目前平台分为线上消费、线下消费两部分。线上方面已接入了淘宝、京东、拼多多、苏宁、同程旅游等平台，点击进入这些平台后，可以看到参与活动的服饰、居家用品、鲜果蔬菜等各类商品，商品旁大多直接标注了返养老金比例或金额。消费者选定商品后，将直接跳转到相应平台进行付款，同时个人养老金账户将返入0.5%至30%不等的金额。而在线下消费部分，也已接入了多家餐饮、酒店等。

　　对于如何甄别消费养老是否合规，伴聚平台产品总监张世友告诉记者，主要要看平台是否有自建资金池行为。伴聚已签约加入人社部和司法部指导下的《第三支柱个人消费养老金规范管理计划》，实施由公证处、资金管理银行、账户管理人、消费养老经营机构等共同参与的四方管理人架构保障，将确保消费养老经营机构“不管钱、不动钱、不碰钱”，同时引进基金公司为消费养老金做增值保值。

　　简言之，伴聚平台返利的养老金将直接通过资金清分机构进入到由中信公证处监管的公证处消费养老提存账户，不会进入伴聚平台账户。同时，商户金额也将通过资金清分机构直接转入商户。

　　如果消费者想要从公证处消费养老提存账户中提取这笔返利养老金，则需满足达到国家法定退休年龄，(女年满55周岁、男年满60周岁)或遇大病、子女教育支出等情况，按需领取提取具体资格及手续完全遵循国家相关规定。

　　张世友提醒广大消费者，有些打着“消费养老”旗号，吸引消费者预存较大金额、并承诺高额返利等情况的消费平台，需特别警惕。

伴聚消费养老如何打消消费者疑虑

　　尽管多地已尝试迈出消费养老探索首步。记者发现，不少市民对消费养老在能否提取、资金保值、商家诚信等方面仍存在不少疑虑，成为当下消费养老的首道门槛。

　　网购达人、年近六旬的张女士，通过朋友介绍伴聚App平台，对于消费积攒养老金这一模式，张女士较为心动，但对于养老金是否能够提现，却存在疑虑。“毕竟网上消费返利的骗局不少，还是会有一些担忧。”张女士表示。

　　除了担忧提取问题，不少年轻人则担心消费后获得的养老金在多年后提取面临贬值问题。“以返利20%来算，看似价格8折，但几十年后，这笔钱是否贬值?如果这样，我更倾向选择直接8折购买。”王先生表示。

　　据悉，针对养老金增值保值问题，根据个人养老金规范管理计划，四方管理人中的投资管理人将对养老金进行增值保值管理。

　　此外，也有人担忧参与消费养老的商家会先抬高价格，再返利。对此，张世友表示，商家目前最大的需求是增加客源，如果能带来较好的销量，很多商家会愿意拿出优惠力度，用于返利养老金。同时，平台也会对商家是否存在抬高价格等行为进行监管。

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