让“有尊严的老去”成为人生必选项

 

电影《困在时间里的父亲》中，年迈且身患疾病的安东尼面临着一项艰难的人生选择——是搬到养老院还是接受女儿寻找的新护工。这部电影让社会开始重新审视对老年人安置的问题。

独居老人无人照护、生病住院经济压力大、对信息社会的难以适应，凡此种种，正是养老产业所要直面的痛点。

“老吾老以及人之老”。让老年人“老有所养、老有所依”是中华民族传统文化的根基，所以如何满足老年群体从物质到精神的多元化、适老化需求，是企业、社会都需要深度思考与解决的问题。

据第七次全国人口普查数据表明，我国60周岁及以上老年人口约占总人口的18.7%，65周岁及以上老年人口约占总人口的13.5%。按此预计，我国即将迈入中度老龄化社会，“养老”任务成为当今社会的重中之重。

近日，国家印发了《关于加强新时代老龄工作的意见》(以下简称《意见》)。《意见》旨在实施积极应对人口老龄化国家战略，加强新时代老龄工作，提升广大老年人的获得感、幸福感、安全感，《意见》的下发，意味着养老体系建设将是贯穿整个“十四五”的重大事件。

 

 

作为专业化养老险公司，平安养老险是业内最早深度参与社会养老体系建设探索的险企之一，在“三大养老支柱”、长期护理险、惠民保等多领域大力参与试点并积累了丰富经验。随着全社会养老体系建设的不断推进，平安养老险将贡献出自己的支柱力量，推动行业共建健康可持续生态。

“老生”必须“常谈” 三大支柱一个都不能少

随着人口老龄化程度加深，养老问题已经成为社会各界关注的焦点。加快建设和完善“三支柱”的养老保障体系，促进社会主义和谐社会建设更是保险业所肩负的重要使命。作为行业的先行者与开拓者，平安养老险一直积极参与构建多层次养老保障体系，在第一、二、三支柱均有深度耕耘，在业务创新和规模上优于行业。

第一支柱基本养老保险方面，作为基本养老保险基金的21家投资管理机构之一，平安养老险始终积极协助社保基金理事会做好第一支柱保值增值。

养老保障体系的第二支柱是企业年金和职业年金。在年金方面，平安养老险亦处于行业前列。职业年金受托和投资资格覆盖目前所有已招标省市，管理资产规模市场居于前列。未来，平安养老将围绕提升受托管理服务、投资管理能力等方面加强系统化、智能化建设，完善风险控制体系，加强投资能力建设，做一个有责任有担当的大公司，助力第二支柱做大做强。

近年来多种场合均被频频提及的“第三支柱”无疑是商业保险公司的重要战场。平安养老险不仅积极参与个人税收递延型商业养老保险，而且在个人养老保障管理产品、个人商业养老保险产品等方面布局实践。平安养老险是税延养老险出台以来首批参与、首批出单的机构之一，并在三个试点地区的市占率居于前列。在资管新规颁布后，面对个人养老储蓄的迫切需求，平安养老险推出有针对性的个人养老年金系列产品，满足了养老储蓄“超长期限、保底收益、安全稳健”的资金特性。

老要有所“依” 更重在有所“护”

失能老人的长期护理一直是养老体系中的重大难题，此次《意见》也专门提到“加强失能老年人长期照护服务和保障”，并强调“加大探索力度，完善现有试点，积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度”。

2016年，江苏省南通市率先破题，成为全国首批长期照护保险项目试点城市。平安养老险通过政府招标成为主承保单位，牵头组建了照护保险服务中心，配合执行南通市长期照护保险制度并负责照护保险业务日常操作，这是“政府+商业保险”模式的一次创新探索。

试点以来，中心接待客户各类咨询数万件，受理评定居家参保人数万人，为近万户失能失智家庭提供了上门照护服务，服务满意度达96%以上，有效减轻了失能失智家庭的长期照护负担，获得群众的一致好评认可。

2021年1月，平安养老险贵州分公司承接了黔西南州长期护理保险制度试点工作。此次试点独特性在于当地医疗保障局打造了购买第三方(平安养老险贵州分公司)参与全流程经办、政府监督的“黔西南模式”，将受理评定、费用审核、结算支付、稽核调查、宣传培训等部分经办服务，通过政府招标委托平安养老保险贵州分公司参与经办，政府部门则负责监督运作，由此大大提高了服务能力。“黔西南模式”注重政策设计，坚持低水平起步、逐步扩大保障范围，并独具特色将辅具租赁纳入长期护理保险保障范围。

从试点地区的案例来看，长护险受众满意度很高，有居家护理家属表示，护理机构的护工非常专业和耐心，减轻了家庭护理负担，经济负担也降低了不少。全年下来减轻护理费用约1万元以上;有92岁老人脑梗后卧床六年，子女均有工作，只能每月轮流陪护，护理压力非常大。失能评定审核通过后，护理机构委派了专门的工作人员上门居家护理，同时为老人提供每月300元的辅具器材，工作人员的专业护理细节尤其让家属满意。

随着老龄化程度不断加剧，未来会有越来越多的老人会进入失能老人的行列，如何将有限的资源合理利用，让每一个失能老人“老有所依”，需要政策大力支持和全社会的共同努力。作为行业的先行者，下一步，平安养老险将在试点地区初步成功的基础上，总结经验，推动长护险“全国一盘棋”。

 

 

高性价比惠民保 因地制宜只为“惠民”

如果说各行业都有自己的“流量之王”，那近年来保险界的无疑非惠民保莫属。

不同于传统健康险对健康状况、年龄和职业有着较为严格的限制，惠民保以价格实惠保额高且近乎零门槛一经推出即受到市场极大关注。实际上，惠民保的雏形是由深圳市与平安养老险在2015年设计的一款定制化重特大疾病补充医疗保险。由于定位介于传统商业保险和基本医疗保险之间，保费低门槛低且聚焦重特大疾病保障，为老年人和有既往症的“投保困难户”提供了拥有一份准商业健康保障产品的机会，惠民保开始走向热潮。统计显示，经过2020年的快速推进，目前市场上相关产品已有150款左右，覆盖近30个省份。

截至目前，平安养老险已参与承办了上海、江苏、广东、海南等众多地区的惠民保业务，并根据实际情况“一城一策”创新设计了符合区域特色的相关产品。以深度结合海南自贸港建设制度集成创新设计的“惠琼保”为例，保障内容覆盖医保目录内外，部分保障方案增加了“乐城特药”责任，涵盖71种国外特药及29种国内社保外特药，与海南自贸港建设制度可谓相得益彰。

而另一款平安养老险参与承办的“沪惠保”，保障范围除住院自费部分、21种特定高额药品之外，纳入了上海特有的质子重离子医院的治疗费用。众所周知，质子重离子医院是上海特有的治疗恶性肿瘤的医院，治疗费用高昂且需自费，“沪惠保”将其纳入保障范围，真正体现了“惠民”特色。

作为开创惠民保产品模式的险企，平安养老险依托长期积累的客户数据、专业的服务优势和突出的产品定制开发能力，在政策支持下迄今已在全国多地成功复制惠民保模式，包括多个省市级项目，积累了丰富的项目经验，为超千万参保人群提供了高额医疗保障及增值服务，真正将“惠民”落到了实处。

有“温度”的服务 让老人搭上“信息化列车”

信息化时代，当年轻人用智能手机和平板电脑探索世界的时候，不应忽略身边逐渐老去的长辈。他们用青春建设了这个新时代，如今却步履蹒跚老眼昏花，难以适应这个信息社会。俗语说“羔羊跪乳，乌鸦反哺”，帮助老人度过一个“无障碍”的幸福晚年无疑是对他们最好的孝敬。

 

 

考虑到老年客户办理业务可能遇到的难题以及老年人群体服务的特殊性，平安养老险坚持将传统服务方式与智能化服务创新并行，在推出“柜面适老化服务”的基础上，又在平安金服的支持下，适时推出“一键人工”、“音转字”、人工“三多”等服务，助力老年客户跨越“数字鸿沟”。其中“一键人工”服务旨在当客户打通客服热线后，系统将判断客户年龄是否超过60岁。面对老年客户，系统将跳过智能交互环节，开启绿色通道，直接接通人工客服，解决老年人受困于智能技术的问题，帮助他们及时顺利地享受到相关的、需要的服务。

如果说，智能化的服务手段和一对一的客服服务是为解决老年人的特殊需求， 那么“三多”服务(即多一些关爱、多一些耐心、多一些解释)就是平安养老险在标准化服务的基础上增添的那一点“温度”，通过多确认、多提醒、多关心等方式，让老年人切身感受到平安养老险的温度。

服务的本质是“以人为本”，而对于老年人来说，如何让他们真正感受到服务的温度，就必须切实了解他们的需求，为他们提供适老化的服务。未来，平安养老险将继续关注老年人的需求，升级“适老化”“便老化”服务，从细节入手，以有“温度”的服务温暖每一位老年人，力争不让一位老人错过信息化的时代列车，助力整个社会实现“精准敬老”。